車險費(fèi)改革 附加費(fèi)率或劃線35%

    中華汽車網(wǎng)校訊：據(jù)某保險公司負(fù)責(zé)人介紹，目前國內(nèi)的財險業(yè)務(wù)總量70％的江山已經(jīng)被車險業(yè)務(wù)占據(jù)，但其大都是呈虧損狀態(tài)，因此制約著整個財險行業(yè)的發(fā)展。為了搬開這塊絆腳石，相關(guān)部門將進(jìn)行商業(yè)車險費(fèi)率市場化改革，并提出了“附加費(fèi)用率按照35%標(biāo)準(zhǔn)劃線”。

    車險費(fèi)方案或出臺

    進(jìn)入實(shí)操階段的商業(yè)車險費(fèi)率市場化改革正迎來“收官”節(jié)點(diǎn)。中華汽車網(wǎng)校小編獲悉，涉及費(fèi)率浮動系數(shù)、產(chǎn)品創(chuàng)新監(jiān)管等方面的細(xì)則已進(jìn)入最后調(diào)整階段。以車型定價為基礎(chǔ)、以費(fèi)率和條款為主線的改革方案將于近日公布。

    據(jù)中華汽車網(wǎng)校校長易猛介紹，車險費(fèi)改方案擬將商業(yè)車險費(fèi)率分為基準(zhǔn)純風(fēng)險保費(fèi)、基準(zhǔn)附加費(fèi)用、費(fèi)率調(diào)整系數(shù)三個部分計算，并明確將給車險公司定價自主權(quán)，推進(jìn)條款通俗化、標(biāo)準(zhǔn)化，鼓勵積極開發(fā)商業(yè)車險創(chuàng)新型條款。此前，在費(fèi)率方面，保監(jiān)會牽頭組織測算純保費(fèi)，擬作為商業(yè)車險定價基礎(chǔ)，費(fèi)率浮動系數(shù)在原來基礎(chǔ)上作出調(diào)整，引入車系系數(shù)、渠道系數(shù)、自主核保系數(shù)，保留并優(yōu)化無賠款優(yōu)待系數(shù)，附加費(fèi)用率按照35%標(biāo)準(zhǔn)劃線，逐步擴(kuò)大財險公司費(fèi)率厘定自主權(quán)。

    有消息稱，改革初期，有關(guān)部門將按保費(fèi)水平整體不變的原則，將行業(yè)基準(zhǔn)純風(fēng)險費(fèi)率表轉(zhuǎn)化成按具體車型查找費(fèi)率的形式，統(tǒng)一行業(yè)車型數(shù)據(jù)庫，隨后再逐步推進(jìn)車型基準(zhǔn)純風(fēng)險費(fèi)率表貼近各車型風(fēng)險的實(shí)際水平。

    目前，車險業(yè)務(wù)虧損已成為制約財險行業(yè)發(fā)展的因素。原來，保險公司通過手續(xù)費(fèi)等環(huán)節(jié)的調(diào)整來爭搶市場資源和份額，已有先發(fā)優(yōu)勢的大公司和后發(fā)的中小型公司之間由此產(chǎn)生惡性競爭的苗頭。改革方案出臺后，將為有車險業(yè)務(wù)的公司開拓市場、規(guī)范服務(wù)提供機(jī)遇。

    行業(yè)格局將兩極化

    在車險費(fèi)改的預(yù)期影響上，多位保險公司人士認(rèn)為，多方面的影響將使行業(yè)格局發(fā)生明顯變化。

    某保險公司車險業(yè)務(wù)部門人士表示，方案出臺后，車險盈利空間或進(jìn)一步收窄。示范條款整體上擴(kuò)大了保險公司的責(zé)任范圍，可能導(dǎo)致賠付成本上升；從費(fèi)率看，新費(fèi)率方案浮動區(qū)間較大，整體保費(fèi)充足性可能會下降。同時，自主定價將逐步成為車險經(jīng)營與競爭的主要變量。在新定價體系下，車險產(chǎn)品同質(zhì)化、費(fèi)率統(tǒng)一化被打破后，行業(yè)競爭模式也需要作出變化，這給保險公司的定價能力提出挑戰(zhàn)。

    車險行業(yè)或出現(xiàn)兩極分化加劇的局面。大型保險公司可以通過已有的資源和渠道積累，繼續(xù)推動業(yè)務(wù)和經(jīng)營效益增長，而中小型保險公司則可能面臨嚴(yán)峻的發(fā)展形勢。“這就要求保險公司提升競爭層次，改變現(xiàn)有的低層次競爭方式，在有實(shí)力的公司依靠自主定價放大優(yōu)勢的同時，車險精細(xì)化管理能力將成為各公司構(gòu)筑核心競爭力的焦點(diǎn)?！鄙鲜鋈耸勘硎?。

    有行業(yè)分析人士認(rèn)為，車險費(fèi)改短期內(nèi)對行業(yè)的沖擊可能并不明顯。繼國內(nèi)汽車“零整比”報告兩次公開發(fā)布后，更多的“零整比”數(shù)據(jù)核算正在進(jìn)行中，市場上車輛全部零配件的價格之和與整車銷售價格的比值將成為車險費(fèi)改的配合因素。
償二代改革則是另一個影響因素。中國人壽相關(guān)人士表示，償二代框架下，車險業(yè)務(wù)風(fēng)險計量回歸正常，將催化車險市場競爭：“車險業(yè)務(wù)最低資本要求低于其他險種，更低于現(xiàn)行的償付能力要求。同時，根據(jù)償二代對保費(fèi)風(fēng)險最低資本的超額累退設(shè)計，大型主體將有動力繼續(xù)保持和擴(kuò)大其車險業(yè)務(wù)規(guī)模?！?/span>

    附加費(fèi)率劃線35%遭議

    在征求意見的過程中，保險業(yè)內(nèi)人士就“附加費(fèi)用率不得低于35%”的提法存在爭議。有大型保險公司人士認(rèn)為，保監(jiān)會要求各家公司上報的費(fèi)用率不得低于35%的費(fèi)用下限，35%的費(fèi)率是在原則上出于審慎考慮所約定的費(fèi)用率下限，為了不使費(fèi)率出現(xiàn)過大波動，維護(hù)市場整體穩(wěn)定、防范惡性競爭的意圖明顯。但成熟的保險公司因為已有規(guī)模效應(yīng)和存量客戶，運(yùn)營成本將低于市場上新進(jìn)保險公司，從而導(dǎo)致實(shí)際上的市場不公。

    有業(yè)內(nèi)專家表示，35%劃線實(shí)際上“沒有意義”：“市場價格是交易選擇的結(jié)果，其中的風(fēng)險是沒法分擔(dān)的。有實(shí)力的公司還是有各種渠道來展示優(yōu)勢。從消費(fèi)者角度來看，如果把附加費(fèi)用率定得過高，可能會在輿論上不被支持。車險費(fèi)率市場化改革態(tài)度審慎，但在費(fèi)率上沒有完全放開?！?/span>

    中華汽車網(wǎng)校專家分析，從經(jīng)營角度看，車險價格的厘定仍然非常粗放，保險公司最終賺的是大約三分之一的優(yōu)質(zhì)客戶的錢，來補(bǔ)貼服務(wù)其他客戶造成的虧損缺口。方案落地后，各大公司對不同類型的客戶細(xì)分，將會產(chǎn)生明顯的價格變化。此外，隨著改革，各大公司對于內(nèi)部人員的要求也將提高，需要招聘更多的經(jīng)過專業(yè)培訓(xùn)的汽車保險公估師。

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