專家支招：告別“高保低賠”汽車保險行規(guī)

所謂“高保低賠”是指保險人在承保汽車車損險時，不管保險標(biāo)的是新車還是舊車，一律按新車購置價核定保險費率和保險金額。但在車輛發(fā)生實際全損時，則按保險事故發(fā)生時被保險機動車的實際價值計算賠償，即新車購置價減去折舊金額后的價格確定賠償金額。這種“高保低賠”的情況，已成為汽車保險領(lǐng)域的潛行規(guī)。下面，和中華汽車網(wǎng)校小編一起來看看一個關(guān)于“高保低賠”的案例。

【案件過程】

2016年5月，宋某在駕車回家途中不慎撞到樹上，車輛嚴(yán)重受損。此前，他在某保險公司為車輛投保了交強險和車輛損失險、第三者責(zé)任險等商業(yè)保險。經(jīng)該保險公司查勘，認(rèn)定被保險車輛為全損。保險公司認(rèn)為，應(yīng)在“新車購置價”即新車初購時的價格基礎(chǔ)上扣除車輛已使用年限的折舊費用，因此最終可以賠付宋某13.1萬元。但宋某卻認(rèn)為，“新車購置價”實為投保時車輛的實際價值，保險公司應(yīng)當(dāng)從投保之日起至事故發(fā)生之日止賠付。至此，由于雙方意見發(fā)生沖突，宋某于是將保險公司訴至法院。

【案件結(jié)果】

該案件審理的關(guān)鍵是：如何確定“新車購置價”。受理該案的新疆維吾爾自治區(qū)烏魯木齊鐵路運輸中級法院審理認(rèn)為，依照相關(guān)條款，雙方對于確定保險金額約定為以下三種方式的其中之一：一是按投保時的新車初購價格確定；二是按投保時車輛實際價值確定；三是投保人與保險公司協(xié)商確定?？墒?/span>，保險公司未提供證據(jù)加以證明他們與宋某簽訂的保險合同是以何種方式確定的保險金額。經(jīng)查，涉案車輛于2010年購買時價格為37.5萬元，2016年投保時該車實際價值應(yīng)為26萬元。最終，法院認(rèn)定被保險車輛應(yīng)按投保時該車的實際價值確定，即投保時被保險車輛的實際價值26萬元按月折舊得出，保險公司應(yīng)向宋某支付25.3萬余元。

【案件總結(jié)】

“消費者應(yīng)該‘吃透’新車購置價，避免‘高保低賠’現(xiàn)象發(fā)生。針對市場亂象，中國保監(jiān)會于2016年年中發(fā)布了《關(guān)于商業(yè)車險條款費率管理制度改革試點全國推廣有關(guān)問題的通知》，這意味著商業(yè)車險改革試點正式推廣到全國范圍。改革后，商業(yè)車險車損險保障金額與新車購置價脫鉤，與汽車實際價值更加匹配，改變了改革前新車舊車均統(tǒng)一按照新車購置價確定保險金額和計算保費的問題。“一般消費者難以理解保險合同中有關(guān)規(guī)定的區(qū)別、差異和選擇保險背后的不確定因素。”孫麗鈞說，投保人在簽訂保險合同前，須認(rèn)真審閱保險條款，不明確之處須及時與保險公司溝通，以便切實維護自身利益。

【國外車險發(fā)展經(jīng)驗】

國外車險保費計算方式有三種：一、是按照保險金額來體現(xiàn)的，這個保險金額背后就有一個新車購置價，這都算保險金額；二、按照車輛的類別來算的，比如說車的用途、排量，日本、香港車都是按照排量來算的； 三、采用車型定價，這是現(xiàn)在絕大多數(shù)發(fā)達國家所采用的模式。車型定價就是部分損失是按照修復(fù)賠給你的，全損按照實際來算。那么它這樣算出一個某一個品牌，某一個型號，某一個年份應(yīng)該是多少。它的本質(zhì)都是要實現(xiàn)保費和風(fēng)險的匹配。

【中華汽車網(wǎng)校建議】

從國外經(jīng)驗來看，車險都是經(jīng)過幾個階段才逐步發(fā)展成熟的。我國車險的經(jīng)營時間短、技術(shù)力量不足、數(shù)據(jù)缺乏、尚處于初級階段，今后需要不斷積累數(shù)據(jù)，提高技術(shù)水平，逐步向車型定價模式轉(zhuǎn)型。

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