汽車貸款流程及計(jì)算

來源：中華汽車網(wǎng)校-何閱讀：4767 更新時(shí)間：2017-06-21

據(jù)中華汽車網(wǎng)校了解，目前國(guó)內(nèi)購(gòu)車已經(jīng)開始普及提供汽車貸款（按揭）業(yè)務(wù)。作為一個(gè)汽車銷售人員，一定要熟知汽車貸款的流程，幫助客戶解決貸款中遇到的一系列問題，并且還要會(huì)根據(jù)客戶的貸款額度和期限計(jì)算每月的還款額和利息。不過需要注意的是，并不是在所有的汽車經(jīng)銷商處購(gòu)車都可以獲得汽車消費(fèi)貸款。

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一、貸款對(duì)象
凡貸款人在當(dāng)?shù)赜泄潭ㄗ∷?。具有完全民事行為能力的自然人和?jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的企、事業(yè)法人都可以進(jìn)行汽車消費(fèi)貸款。
（1）個(gè)人——具備完全民事行為能力；具有穩(wěn)定的職業(yè)和償還貸款本息的能力，信用良好；能提供有效抵押物或質(zhì)押物，或有足夠代償能力的個(gè)人或單位作保證人；能支付購(gòu)車首期款項(xiàng)。
（2）單位——具備法人資格有償還貸款能力的單位，在指定的銀行存有不低于規(guī)定數(shù)額的首期車款，有貸款人認(rèn)可的擔(dān)保等。

二、汽車貸款流程
申請(qǐng)-調(diào)查-審批-抵押-保險(xiǎn)-放貸-還貸-清戶

三、貸款期限
貸款期限一般為1-3年（含3年），最長(zhǎng)不超過5年（含5年），如采用貸款到期一次性還本付息的，貸款期限控制在1年（含1年）之內(nèi)。

四、貸款方式
（1）車輛抵押——是以借款人所購(gòu)車輛作抵押的，應(yīng)以其價(jià)值全額作抵押。
（2）質(zhì)押——其他抵押質(zhì)押以貸款人認(rèn)可的其他抵押物作擔(dān)保的，其價(jià)值必須大于貸款金額的150%；以無爭(zhēng)議、未做掛失，且能為貸款人依法實(shí)施有效支付的權(quán)利作質(zhì)押者，其價(jià)值必須大于貸款金額的110%。
（3）第三方保證。

五、貸款金額
以質(zhì)押方式或由銀行、保險(xiǎn)公司提供連帶保證的，首期付款不少于車款的20%，貸款金額最高不得超過車款的80%；以所購(gòu)車或不動(dòng)產(chǎn)抵押申請(qǐng)貸款的，首期付款不少于30%，貸款金額最高不超過車款的70%；以第三方保證方式的，首付款不得少于車款的40%，貸款額度最高為購(gòu)車款的60%。

六、貸款利率及申請(qǐng)條件
（1）利率
根據(jù)貸款期限長(zhǎng)短按中國(guó)人民銀行公布相應(yīng)檔次貸款利率執(zhí)行。
（2）申請(qǐng)條件
1、個(gè)人——貸款申請(qǐng)書；有效身份證件；職業(yè)和收入證明及家庭情況；與指定經(jīng)銷商簽訂的購(gòu)車合同或協(xié)議；擔(dān)保所需的證明文件。
2、企事業(yè)法人——貸款申請(qǐng)書，法人執(zhí)照，法人代碼證，法定代表人證明文件；上年財(cái)務(wù)報(bào)告，上月資產(chǎn)負(fù)債表，損益表和現(xiàn)金流量表；與指定經(jīng)銷商簽訂的購(gòu)車合同或協(xié)議；抵押物、質(zhì)押物清單和處分權(quán)人同意抵押、質(zhì)押的證明。

七、其他相關(guān)規(guī)定
（1）以所購(gòu)轎車作為抵押的，購(gòu)車人首期付款不得少于購(gòu)車款的30%，貸款額不得超過購(gòu)車款的70%。
（2）貸款期限分為3個(gè)檔次：一年以內(nèi)（含1年），1-3年（含3年），3-5年（含5年）。
（3）貸款本息償還方式
1、款期1年（含1年）以下的，實(shí)際一次還本付息，利隨本清。
2、款期1年（不含1年）以上的，借款人提款后的第二個(gè)月相應(yīng)日開始還款。
3、借款人要求提前還本息的，應(yīng)提前一個(gè)月書面通知貸款銀行。
4、轎車消費(fèi)貸款不能延期。累計(jì)3個(gè)月拖欠貸款本息的，貸款銀行有權(quán)處置抵押物或向貸款人行使追索權(quán)。

八、計(jì)算舉例

貸款利率與萬元月供款參考表（從2002年2月21日起正式實(shí)施）
年限/年	貸款期數(shù)/月	年利率（%）	月利率（%）	萬元月供款/元	萬元總利息/元
1	12	5.31	4.425	857.50	290.00
2	24	5.49	4.575	440.91	581.84
3	36	5.49	4.575	301.91	868.76
4	48	5.58	4.650	232.93	1180.64
5	60	5.58	4.650	191.38	1482.80

公式：月供款=貸款額（萬元）× 萬元月供款
貸款總利息=貸款額（萬元）× 萬元總利息

貸款保證保險(xiǎn)費(fèi)率參考表（從2002年3月1日起實(shí)行）
年限/年	貸款期數(shù)/月	費(fèi)率（%）	萬元保險(xiǎn)費(fèi)/元
1	12	0.7	72.24
2	24	1.0	106.3
3	36	1.2	131.3
4	48	1.4	157.9
5	60	1.7	197.3