機動車車損險升級 新產(chǎn)品試點涵蓋涉水損失

據(jù)二手車評估幫（微信公眾號escpgb）了解，從今年起，江西、湖北、寧波、深圳4個地區(qū)推出了保障范圍更廣的機動車損失保險（IACJQL0001）新產(chǎn)品試點，并且新產(chǎn)品的保險責(zé)任已包含發(fā)動機的涉水損失，也就是說，這些地區(qū)的消費者無需再購買發(fā)動機涉水損失險。

機動車損失保險產(chǎn)品的保險責(zé)任包括傳統(tǒng)車損險加上自燃、涉水、劃痕、玻璃單獨破碎、新增設(shè)備、無法找到第三方和不計免賠率7個附加險，也包括車輪單獨損壞、地震、戰(zhàn)爭、暴亂、恐怖活動、污染、核輻射等特殊意外情形。簡單來說，即一些常見的或特殊情況下出現(xiàn)的車輛損失，也就是此前作為附加險存在的保險責(zé)任，新型車損險均可以進行正常理賠。從價格方面來看，新型車損險的價格=原版車損險+附加險×85%，也就是說，新型車損險整體價格會有所提高，但如果在同等保險責(zé)任范圍下比較，則價格有所下降。

從試點狀況來看，全面型保險產(chǎn)品在今年上半年才推向市場，面市時間較短，與所有新產(chǎn)品一樣，需要經(jīng)歷一個消費者熟悉、理解和接受的過程。另外，現(xiàn)在的消費者購買保險更加理性，不同車主的風(fēng)險保障需求呈現(xiàn)差異化、個性化的趨勢，全面型產(chǎn)品對于風(fēng)險偏好明顯、希望保足保全的車主較有吸引力。而其他價格敏感型客戶，則更喜歡自己安排產(chǎn)品組合。

目前商業(yè)車險條款以行業(yè)示范條款為主，而行業(yè)示范條款包括4個主險和11個附加險。4個主險包括機動車損失保險，也就是通常說的車損險，此外還包括機動車第三者責(zé)任保險、機動車車上人員責(zé)任保險、機動車全車盜搶保險。而11個附加險則是包括發(fā)動機涉水損失險在內(nèi)的玻璃單獨破碎險、自燃損失險、新增加設(shè)備損失險、車身劃痕損失險、修理期間費用補償險、車上貨物責(zé)任險、精神損害撫慰金責(zé)任險、不計免賠率險、機動車損失保險無法找到第三方特約險、指定修理廠險等保險。

有車險負責(zé)人提醒，附加險不能獨立投保，只有在購買了車損險后才可以購買。通常而言，車損險并不涵蓋發(fā)動機涉水受損帶來的損失，這種損失往往由附加險涉水險進行承擔。所以車主購買了車損險，卻沒有單獨購買附加的發(fā)動機涉水損失險，在出現(xiàn)涉水車輛損壞時，就會出現(xiàn)一些責(zé)任認定的困難，甚至發(fā)生理賠糾紛，而新型的車損險則化解了這一糾紛。值得注意的是，投保了全面型的發(fā)動機涉水損失險也并不意味著可以在任何情況下都可以獲得理賠，如果涉水熄火后，再次啟動汽車造成的車輛損失，是無法獲得賠付的。

二手車評估幫（微信公眾號escpgb）表示，保險消費者務(wù)必認真閱讀保險條款，了解保障范圍、免責(zé)條款等重要內(nèi)容，從而根據(jù)自身風(fēng)險狀況，選擇購買適當?shù)纳虡I(yè)車險產(chǎn)品。除此之外，還要及時關(guān)注汛期氣象和出行信息。如遇臺風(fēng)、暴雨等強對流天氣，盡量減少駕車出行，確需外出時，繞開積水路段，保障人身、車輛安全。不得不涉水行駛時，若遇車輛熄火請勿再次啟動，以免對發(fā)動機造成損害，增加額外損失。一旦發(fā)生保險事故，應(yīng)在保證人身安全的前提下，及時向保險機構(gòu)報案，同時對事故現(xiàn)場拍照并留存證據(jù)，以便申請理賠。

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